Lokata – obok konta oszczędnościowego – jest jednym z bezpieczniejszych sposobów na oszczędzanie. Obecnie jednak nie stanowi szczególnie atrakcyjnego instrumentu finansowego. Kryzys bankowy, zmiany polityczne w Polsce, przekładające się również na to, co banki proponują swoim klientom, sprawiły, że oprocentowanie lokat zmalało. Wskutek tego niewiele osób postrzega je jeszcze jako atrakcyjny sposób pomnażania kapitału.
Mimo to przewagę lokat nad innymi produktami finansowymi stanowi gwarantowany zysk oraz brak ryzyka utraty środków. Jest to też propozycja bardzo przejrzysta – aby oszczędzać na lokacie, nie trzeba wielkiej wiedzy z dziedziny bankowości i ekonomii. To także idealny pomysł na przechowywanie oszczędności dla osób, które nie mają kompetencji, by sięgać po produkty finansowe bardziej zaawansowane, a chciałyby jednak, aby ich oszczędności pracowały – nawet, jeśli będzie się to odbywało w stosunkowo niewielkim wymiarze. Konta osobiste najczęściej nie są oprocentowane – lokata pozwala uzyskać około 3%, a nawet 5% więcej w skali roku.
Różnorodność ofert
Aby znaleźć lokatę idealną dla siebie, warto przeanalizować oferty kilku różnych banków. Proponowane oprocentowanie w różnych instytucjach finansowych może się bowiem mocno różnić. Często rozbieżności w oprocentowaniu wynikają także od wysokości zdeponowanej kwoty oraz czasu, na jaki daną lokatę zakładamy. Generalna zasada jest taka, że im więcej pieniędzy i im dłuższy czas trwania lokaty, tym korzystniejsze warunki i wyższe odsetki.
Nie warto jednak sugerować się tylko tym aspektem. Z reguły banki nakładają na klienta regułę utrzymania środków na rachunku lokaty przez konkretny czas pod rygorem utraty uzbieranych odsetek. Może się natomiast zdarzyć, że w czasie – powiedzmy – regulaminowych sześciu miesięcy, środki finansowe będą nam jednak potrzebne. Warto zatem zachować podejście ostrożne i przezorne i nie zamrażać wszystkich środków na wielomiesięcznej czy nawet rocznej lokacie. Co ważne: rosnąca konkurencja na rynku finansowym sprawia, że banki proponują – zwłaszcza nowym klientom – lokaty krótkoterminowe na bardzo dogodnych warunkach. Warto zatem przeglądać bieżące oferty promocyjne różnych banków – może się okazać bowiem, że trafimy na dwu- lub trzymiesięczną lokatę z bardzo korzystnym oprocentowaniem. Niektóre banki mają w swojej ofercie również tzw. lokaty dynamiczne, pozwalające w każdym momencie wypłacić całość lub część zgromadzonych środków bez utraty odsetek.
Dywersyfikacja środków
Dobrym pomysłem jest także wprowadzenie w życie zasady tzw. dywersyfikacji środków. Warto, zwłaszcza jeśli dysponujemy nieco wyższą kwotą, podzielić oszczędności na części i ulokować je w ramach kilku różnych lokat w kilku bankach. Pewną pulę najlepiej pozostawić na koncie oszczędnościowym, do którego w każdym momencie będziemy mogli uzyskać dostęp, połowę środków ulokować na lokatach krótkoterminowych, a resztę pieniędzy zamrozić na rok lub nawet dłużej. Dzięki temu – nie rezygnując z ciągłego oszczędzania – zachowamy płynność, elastyczność oraz maksymalne wykorzystanie możliwości generowania zysków z naszych oszczędności. Jeśli wpłacilibyśmy wszystkie środki na jedną lokatę, chcąc uzyskać dostęp do części z tych środków, stracimy wszystkie wypracowane odsetki. Przy podziale oszczędności, likwidując jedną lokatę, nie tracimy odsetek z pozostałej puli.
Dynamiczne oprocentowanie
Poza standardowym podziałem na oprocentowanie stałe i zmienne, banki coraz częściej zachęcają klientów do wybierania oprocentowania progresywnego, nazywanego inaczej dynamicznym. Zasada ta polega na stałym zwiększaniu oprocentowania na przestrzeni całego okresu trwania umowy. Nie warto jednak dać się zwodzić… Końcowe oprocentowanie takich lokat jest zwykle bardzo wysokie, początkowe jednak plasuje się na poziomie znacznie niższym niż standardowe. Zanim zdecydujemy się na oprocentowanie progresywne, należy dokonać dokładnych obliczeń.
W dobie bankowości internetowej założenie lokaty jest banalnie proste. W wielu bankach możemy dokonać tego, nie schodząc z kanapy. Co więcej: ze względu na ograniczenie administracji, oferta internetowych lokat jest często korzystniejsza niż lokaty proponowane w oddziałach banków. W każdym przypadku dokładne przeczytanie regulaminu oraz taryfy opłat i prowizji jest niezbędne: może się bowiem okazać, że nie spełniamy warunków skorzystania z promocji lub proponowane widełki są na tyle wąskie, że po przekroczeniu kwot oprocentowanie kształtować się będzie na poziomie przeciętnej lub poniżej niej.
